So stellen Sie die Weichen für Ihre Pension - EKS

Für Gisela und Rolf Müller steht nach langjähriger, harter Arbeit der Ruhestand bevor. Doch bevor sie den neuen Lebensabschnitt geniessen können, gilt es, eine wichtige Entscheidung zu treffen: Rente oder Kapital?

Ein Ehepaar – nennen wir sie Gisela und Rolf Müller – hat jahrelang hart gearbeitet. Der Schreiner und die Teilzeit-Büroangestellte freuen sich bereits auf den Ruhestand und die neu gewonnen Freiheiten. Doch bevor es soweit ist, müssen sie entscheiden, ob sie ihre Pensionskasse als Rente, Kapital oder in einer Mischform beziehen. Dieser Entscheid kann, einmal getroffen, nicht mehr geändert werden. Um die beste Lösung für ihre Zukunft zu finden, entscheiden sie sich für eine Vorsorgeberatung.

In einem ersten Gespräch erörtert ein Vorsorgespezialist oder eine Vorsorgespezialistin die Vorstellungen und Wünsche der Kunden, um deren Bedürfnisse zu verstehen. Informationen über die Einkommensund Vermögenssituation, zur Familiensituation sowie Details zum Budget sind die Basis für eine erfolgreiche Vorsorgeberatung. Dafür benötigen Vorsorgespezialisten einige Dokumente von den Kunden (siehe Box). Das Budget wird im Gespräch kritisch hinterfragt, um herauszufinden, welche der Kosten fix sind (Lebenskosten) und welche Kosten für die Extras (Hobbies, Geschenke, Ferien) der Kunden dienen.

Weiter ist wichtig, dass die Spezialisten über Pläne vor und nach der Pensionierung sowie weitere grössere finanzielle Ausgaben, wie beispielsweise Umbauten oder Reisepläne, Bescheid wissen. Im Hinblick auf einen allfälligen Kapitalbezug wird abgeklärt, ob die Kunden bereits Erfahrungen mit Finanzanlagen haben. Auf Basis der Dokumente und den persönlichen Aussagen der Kunden berechnen die Spezialisten nach dem Erstgespräch verschiedene Varianten, die zu den Kundenbedürfnissen passen.

Monatliche Rente

Wer sich für die Rente entscheidet, erhält bis zu seinem Lebensende ein regelmässiges Einkommen und damit Sicherheit. Die Rente wird vollumfänglich als Einkommen versteuert. Im Todesfall erhalten Witwen, Witwer und Waisen eine (reduzierte) Rente. Das restliche Kapital fällt jedoch dem Vorsorgewerk zu.

Kapitalauszahlung

Entscheidet man sich für die Kapitalauszahlung, profitiert man von finanzieller Flexibilität. Bei der Auszahlung wird ein reduzierter Steueransatz, separat vom übrigen Einkommen, versteuert. In den Folgejahren fallen Vermögens- und Einkommenssteuern an. Die Möglichkeit, Erbvorbezüge auszurichten, besteht. Im Todesfall fällt das Restkapital in den Nachlass. Das Verwalten und Anlegen des Geldes ist mit Risiken und Aufwand verbunden, bietet jedoch auch Chancen auf eine höhere Rendite. Hinsichtlich der Lebenserwartung besteht eine Ungewissheit. Dadurch ist der Kapitalbedarf nicht von Anfang an abschätzbar.

Mischform

Zudem ist auch möglich, eine Mischform aus den beiden vorgängigen Varianten zu wählen. Tatsächlich entscheiden sich viele dafür, um in den ersten Jahren der Pension, wenn man meist noch fit ist, mehr finanzielle Freiheiten zu haben. Die tiefere Rente bietet die nötige Sicherheit, dass während der Lebensdauer die Fixkosten gedeckt sind. Die Vorsorgespezialisten berechnen die Höhe eines allfälligen Kapitalbezuges auf Basis des Budgets.

Das Ehepaar Müller entscheidet sich schlussendlich für eine Kombination: Sie werden ihr Guthaben grösstenteils als Rente beziehen. Einen Teil beziehen sie als Kapital – für mehr finanzielle Freiheiten – und um sich den Traum von der grossen Kanada-Reise durch die Rocky Mountains zu erfüllen.